Was wäre, wenn Sie den neuen Kindern vertrauen würden? In dieser Inflationsphase erreichen die Bestände der ausstehenden regulierten Ersparnisse – Sparbuch A, LDDS, LEP – ihren Höhepunkt. Doch das sind nicht die einzigen Anlagen, die Ihnen helfen können, von steigenden Zinsen zu profitieren. Auch Fintechs, also Startups, die in den Bereichen Bank- und Finanzwesen Innovationen hervorbringen, verdoppeln ihren Einfallsreichtum, um neue Sparprodukte mit attraktiven Renditen anzubieten. Zu diesem Zweck gehen sie direkt an die Quelle und bieten Ihnen insbesondere an, auf Anleihen zu wetten, die die von den Zentralbanken zur Bekämpfung der Inflation eingeführten Zinserhöhungen voll ausnutzen.

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Dafür gibt es zwei Lösungen: Investieren Sie in einen Währungsfonds, also einen mit Staats- oder Unternehmensanleihen gefüllten Träger, oder werden Sie direkter Eigentümer eines Bruchteils einer Anleihe. Die erste Option wurde von zwei britischen Fintechs gewählt: Revolut und Plum. Revolut hat es gestartet „flexibles Konto“ Ende August. Das eingezahlte Geld wird von einem amerikanischen Vermögensverwalter, Fidelity International, in Geldmarktfonds investiert. Das gleiche Prinzip gilt bei Plum mit seinem Produkt „Pflaumeninteressen“, eingeweiht am 3. Oktober, das anbietet, auf den Fonds eines anderen, wiederum amerikanischen Vermögensverwalters, des Riesen BlackRock, zu wetten. Beim German Trade Republic-Antrag ist der Ansatz anders, da er Ihnen seit Kurzem den direkten Erwerb von Anleiheaktien ohne Zwischenhändler ermöglicht.

Welche Arten von Sparprodukten gibt es?

Bei Revolut, das seit Ende 2021 als Bank in Frankreich tätig ist, handelt es sich um ein unreguliertes vergütetes Sparprodukt, wie es in den meisten Bankinstituten zu finden ist. Ihr „flexibles Konto“ ist als Alternative zum Sparbuch A konzipiert. Plum bietet seinerseits eine an „Bezahltes Konto“, dargestellt als Konkurrent Ihres Girokontos. Es handelt sich tatsächlich um ein Hybridkonto mit den gleichen Funktionen wie ein herkömmliches Girokonto, das Ihnen jedoch mehr einbringt. Diese Art von Konto ist in Frankreich seit 2005 zugelassen, wird jedoch von nur wenigen Banken genutzt. Das Ziel: Arbeit machen „Die fast 500 Milliarden Euro, die in Frankreich auf Girokonten schlummern“, fasst Victor Trokoudes, Gründer und CEO von Plum, zusammen. Schließlich verfügen Sie bei Trade Republic über ein Wertpapierdepot, auf dem Sie Ihre Aktien oder Anleihen verwahren können. Eine aktuelle Neuerung, die sich aus einem neuen deutschen Gesetz ergibt „das es Ihnen ermöglicht, Bruchteile von Aktien oder Anleihen zu kaufen und zu besitzen, indem Sie Miteigentümer der Wertpapierdepots sind, auf denen die Vermögenswerte hinterlegt sind“erklärt Matthias Baccino, Direktor für europäische Märkte bei Trade Republic.

Welches Fintech bietet die beste Rendite?

Im Wettbewerb um die beste Leistung ist es Revolut, das auf dem Papier mit einer Vergütung von bis zu 5,32 % als Sieger hervorgeht. Aber Vorsicht, dieser Kurs variiert je nach gewählter Währung und kann nur mit einem auf US-Dollar lautenden Konto erreicht werden. Sie müssen daher Umtauschgebühren zahlen, um Ihr Geld in Euro umzutauschen. Bei unserer Landeswährung betrug der bei der Einführung versprochene Kurs 3,73 %. Das ist ungefähr das, was Plum bietet, dessen Konto 3,61 % einbringt. Diese Sätze verstehen sich jedoch vor Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen von 17,2 %. Nach der Besteuerung sinkt die reale Rendite des Euro-Kontos bei Revolut auf 2,61 % und bei Plum auf 2,53 %, was weniger ist als das, was Sparbuch A derzeit bietet (3 %).

In Wirklichkeit erzielen Sie möglicherweise die beste Leistung, wenn Sie direkt bei Trade Republic investieren. Der Antrag gibt zu Recht keine Renditeziele vor, da es Ihnen überlassen bleibt, in welche Wertpapiere (Anleihen und Aktien) Sie investieren möchten. Beispielsweise bringen Ihnen 10-jährige französische Staatsanleihen (OAT) derzeit 3,5 % ein. Aber es ist möglich, bis zu 7,5 % auf Hochzinsanleihen zu bekommen („hohe Ausbeute“) europäischer Unternehmen. Zusätzlich zu den Verpflichtungen „Investment Grade“Die am besten bewertete und sicherste Referenzanwendung in Bezug auf Schulden „hohe Ausbeute“riskanter, aber als minimal eingestuft „B“ auf einer Skala von „AAA“ hat „VS“ durch Ratingagenturen. Auch die Zinsen aus Ihren Anleihen unterliegen der einheitlichen Pauschalabgabe (PFU) von 30 %. Bitte beachten Sie jedoch, dass bei Trade Republic das Kapital, das Sie nicht in Anleihen investieren, mit 4 % (2,8 % netto) auf Ihrem Depot verzinst wird.

Welche Gebühren werden erhoben?

Um sich von traditionellen Banken abzuheben, versuchen Fintechs seit jeher eine möglichst attraktive Gebührenpolitik. Bei Trade Republic ist die Eröffnung eines Wertpapierkontos kostenlos und Sie zahlen für jede Transaktion, beim Kauf oder Verkauf einer Anleihe, einen Euro. Eine Rechnung, die auf null Euro sinkt „Wenn Investitionen geplant sind, beispielsweise wenn ein Kunde jeden Monat die Investition eines kleinen Betrags automatisiert“präzisiert Matthias Baccino.

Auch bei Plum werden die Gebühren reduziert, da hier jährlich 0,30 % des verwalteten Vermögens erhoben werden. Ein Ablauf, der den angezeigten Ertrag von 3,61 % bereits berücksichtigt.

Bei Revolut schließlich erfolgen die Gebühren in Form eines Abonnements, das Sie jeden Monat bezahlen. Um beispielsweise vom Zinssatz von 3,73 % für ein auf Euro lautendes Konto zu profitieren, müssen Sie über ein Konto verfügen „Ultra“Die Gebühr beträgt 45 Euro pro Monat, bietet aber auch Zugang zu einer Reihe zusätzlicher Dienstleistungen (Bankkarte, Reiseversicherung, Rabatte bei Partnerunternehmen usw.).

Welches Produkt ist das sicherste?

Bei Anleihen besteht das Hauptrisiko darin, dass das Unternehmen oder der Staat, dessen Gläubiger Sie werden, bankrott geht. Es handelt sich also nicht um garantierte Investitionen, auch wenn das Risiko begrenzt ist. Bei Plum und Revolut wird das Risiko daher logischerweise als gering dargestellt. Ihre Ersparnisse sind gegen das – unwahrscheinliche – Insolvenzrisiko von kreditnehmenden Staaten und Großunternehmen abgesichert. Die Logik unterscheidet sich bei Trade Republic, da es Ihnen überlassen ist, die Anleihen auszuwählen, in die Sie investieren, und somit auch Ihr Risiko einzugehen.

Welches Produkt ist am flüssigsten?

Sie sind alle drei: Sie können Ihr Geld jederzeit abheben und erhalten es innerhalb von 24 Stunden per Überweisung wieder auf Ihrem Konto. Da bei Revolut und Plum die Zinsen täglich gezahlt werden, erhalten Sie diese auch zurück, wenn Sie abheben. Auf Seiten von Trade Republic können die Zinsen je nach gewählter Anleihe jährlich, monatlich oder vierteljährlich gezahlt werden. Im Gegensatz dazu loben wir bei Plum eher „Eine hervorragende Anlage für kurzfristige Liquidität, mit attraktiven Renditen, ohne Einzahlungslimit, für Ihr schlafendes Geld“unterstreicht Victor Trokoudes.